Motivele rezilierii anticipate a acordului CMTPL sunt prevăzute direct de legislația actuală. O atenție deosebită trebuie acordată corectitudinii calculului părții primei de asigurare care trebuie returnată.
Valabilitatea acordului OSAGO este încheiată înainte de termen, în cazurile reglementate de dispozițiile Regulamentului privind regulile de asigurare obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule aprobate. Bank of Russia 19 septembrie 2014 Nr. 431-P (denumite în continuare Regulile).
Posibilitatea rambursării unei părți a primei de asigurare și valoarea rambursării depind de motivul specific pentru care acordul OSAGO a încetat anticipat.
Regula generală este că o parte din prima de asigurare este rambursată în cuantumul acțiunii sale destinate efectuării plăților de asigurare și atribuibilă termenului neexpirat al contractului de asigurare obligatorie sau perioadei neexpirate de utilizare sezonieră a vehiculului (perioada de utilizare vehiculului).
Cu alte cuvinte, puteți primi o rambursare numai cu 77% din prima de asigurare. Compania de asigurări va păstra 23%. Până la 11 octombrie 2014, deducerea de 23% din prima de asigurare la încetarea în instanță a acordului CMTPL ar putea fi declarată ilegală. Atunci când a colectat 23% în favoarea sa, asiguratul a procedat din structura legal consacrată a ratei de asigurare pentru OSAGO: 77% - partea din rata de asigurare destinată direct plăților în cazul unui eveniment asigurat; 20% - cheltuielile companiilor de asigurări pentru managementul afacerii; 2% - rezervă pentru plăți curente de compensație; 1% - rezervă de garanții.
Conform logicii companiilor de asigurări, acestea suportă cheltuieli de 23% (20 + 2 + 1) în orice caz, indiferent dacă contractul OSAGO este valabil pentru întreaga perioadă sau este reziliat înainte de termen. Contraargumentul asiguraților atenți este că legea nu reglementează o astfel de încasare în favoarea asigurătorului. Articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse prevede că „în cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare … asigurătorul are dreptul la o parte din prima de asigurare proporțională cu perioada în care asigurarea a fost valabilă”. O cerință similară a fost conținută în punctul 34 din Regulile CTP, introduse prin Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 263 din 07.05.03. „Asigurătorul revine la partea asigurată a primei de asigurare pentru termenul neexpirat al contractului de asigurare obligatorie” - nici un cuvânt despre deduceri în favoarea asigurătorului. În ciuda preponderenței clare a argumentelor față de asigurați, companiile de asigurări au încăpățânat să colecteze 23% în favoarea lor. Oamenii care nu sunt indiferenți față de justiție au făcut apel cu succes împotriva deciziilor asigurătorilor în instanță și le-au returnat câștigatul, câștigat nemeritat 23% din prima de asigurare.
Situația s-a schimbat la 11 octombrie 2014, când au intrat în vigoare noi reguli care să înlocuiască vechile reguli, unde a apărut formularea că returnarea unei părți din prima de asigurare se face „în cuantumul acțiunii sale destinate efectuării plăților de asigurare”. Legiuitorul a subliniat că rambursarea se face din sumele care ar trebui să meargă la plățile asigurărilor, adică de la 77%, ceea ce ne aduce înapoi la capacitatea companiilor de asigurări de a calcula suma rambursării după cum urmează: scădeți 23% din asigurarea plătită prima, înmulțiți suma primită cu numărul de zile, rămase până la sfârșitul termenului (sau perioadei) de asigurare și împărțită la 365.
Numărătoarea inversă a numărului de zile rămase până la sfârșitul perioadei de asigurare începe din ziua următoare datei încetării anticipate a contractului de asigurare obligatorie. Această dată depinde direct de motivele rezilierii contractului. Bazele pot fi împărțite în trei grupe.
Primul grup. Încetarea acordului OSAGO nu depinde de voința părților:
- decesul unui cetățean - asigurat sau proprietar;
- lichidarea persoanei juridice - asiguratul (prima de asigurare nu este rambursabilă);
- lichidarea asigurătorului;
- distrugerea (pierderea) vehiculului specificat în polița de asigurare obligatorie;
- alte cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse.
Data încetării anticipate a acordului este data evenimentului care a stat la baza rezilierii sale anticipate și a cărui apariție este confirmată de documentele organismelor autorizate.
Al doilea grup. Inițiatorul rezilierii acordului CMTPL este asiguratul:
- revocarea licenței asigurătorului;
- înlocuirea proprietarului vehiculului;
- alte cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse (prima de asigurare nu este rambursabilă).
Data rezilierii anticipate a contractului este data primirii de către asigurător a unei cereri scrise de la asigurat la rezilierea anticipată a contractului de asigurare obligatorie și confirmarea documentară a faptului că a servit ca bază pentru rezilierea anticipată a contractului.
Al treilea grup. Asigurătorul este inițiatorul rezilierii acordului CMTPL:
- identificarea informațiilor false sau incomplete furnizate de asigurat la încheierea unui contract de asigurare obligatoriu care este esențial pentru determinarea gradului de risc al asigurării (prima de asigurare nu este rambursabilă);
- alte cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse.
Data încetării anticipate a contractului este data primirii de către asigurat a unei notificări scrise de la asigurător.
Termenul pentru returnarea unei părți din prima de asigurare este de 14 zile calendaristice. Dacă această perioadă nu este respectată, este posibil să se încaseze o penalizare (penalizare) de la asigurător în cuantum de 1 la sută din prima de asigurare în temeiul contractului de asigurare obligatorie pentru fiecare zi de întârziere, dar nu mai mult decât valoarea asigurării prima în temeiul unui astfel de acord.
